장기손해보험

자동복원

1회의 사고로 지급한 보험금이 보험가입금액의 80% 미만이면 보험가입금액이 줄지 않고 자동으로 복원된다.

80% 이상을 지급하면 그 계약은 소멸한다. 이때 적립되어 있던 계약자적립금은 계약자에게 지급한다.

80% 판정은 1회의 사고를 기준으로 한다. 여러 번의 작은 사고로 누적 지급액이 80%를 넘어도 계약은 소멸하지 않는다.

저축 기능

보험료에 저축보험료가 포함되어 있어 만기환급형을 만들 수 있다. 다만 순수보장형도 판매된다.

만기환급금은 낸 보험료 총액이 아니라 적립된 계약자적립금 기준이다. 원금이 보장된다고 설명하면 불완전판매가 된다.

담보의 결합

하나의 계약에 상해·질병·재물·배상책임을 특약으로 묶을 수 있다. 특약마다 보험기간과 갱신주기가 다를 수 있으므로 확인이 필요하다.

3년과 80%. 이 두 숫자가 장기손해보험의 핵심이다.

영업보험료의 구조

`` 영업보험료 ├── 순보험료 │ ├── 위험보험료 │ └── 저축보험료 └── 부가보험료 ├── 신계약비 (계약체결비용) ├── 유지비 (계약관리비용) └── 수금비 ``

신계약비는 초기에 집중해서 쓰인다. 가입 후 1~2년 안에 해지하면 해지환급금이 낸 보험료보다 크게 적은 이유가 여기에 있다.

3대 예정기초율

예정이율만 반대 방향이다. 이율이 높다는 것은 보험회사가 굴려서 얻을 수익을 크게 잡는다는 뜻이므로 미리 받을 보험료가 줄어든다.

실제 결과가 예정과 달라지면 그 차이가 이차익·위험률차익·비차익으로 나타나 배당의 재원이 된다.

특별계정

법이 정한 계약에만 설정한다.

• 연금저축계약
• 퇴직보험계약
• 변액보험계약

일반적인 장기손해보험의 적립금은 일반계정에서 운용한다. 특별계정 자산은 일반계정과 구분하여 관리하며, 운용실적은 그 계정의 계약자에게 그대로 돌아간다.

예정이율만 반대. 이 하나만 기억하면 나머지는 상식대로 풀린다.

금리확정형과 금리연동형

공시이율은 각 보험회사가 정해 공시한다. 감독당국이 일률적으로 정하지 않는다.

금리가 떨어지는 국면에서는 확정형이, 오르는 국면에서는 연동형이 유리하다. 어느 쪽이 항상 낫다고 설명하면 안 된다.

최저보증이율

금리연동형에는 최저보증이율이 설정되어 있다. 공시이율이 아무리 낮아져도 그 아래로는 부리되지 않는다.

하한이지 상한이 아니다. 공시이율이 높으면 그 높은 이율로 부리된다.

순수보장형과 만기환급형

돌려줄 돈을 미리 적립해야 하므로 만기환급형이 더 비싸다. 만기환급금은 공짜로 생기는 것이 아니라 계약자가 미리 낸 돈이다.

만기환급형이라도 낸 보험료 전액이 돌아오지는 않는다. 위험보험료와 사업비로 쓰인 몫은 적립되지 않는다.

해지환급금

해지환급금 = 계약자적립금 − 미상각 신계약비 등

기준은 보험가입금액이 아니라 계약자적립금이다.

저해지환급형은 납입기간 중 해지환급금을 낮춘 대신 보험료를 깎은 상품이다. 중도 해지 시 손실이 훨씬 크다.

공시이율은 회사가 정하고, 최저보증이율은 바닥이다.

납입주기

월납 · 3개월납 · 6개월납 · 연납 · 일시납

납입주기가 길수록 총 납입액은 줄어든다. 먼저 낸 보험료가 그만큼 오래 부리되기 때문이다.

납입최고 (독촉)

제2회 이후 보험료가 연체되면, 회사는 14일(보험기간 1년 미만은 7일) 이상의 납입최고기간을 정하여 계약자에게 최고해야 한다.

• 최고 절차를 거치지 않은 해지는 효력이 없다
• 계약자와 피보험자가 다르면 피보험자에게도 알려야 한다

해지 시점과 그 사이의 보장

계약은 납입최고기간이 끝나는 날의 다음 날 해지된다.

최고기간 중에 발생한 보험사고는 보상한다. 이 기간에 보장을 끊으면 최고 절차를 두는 의미가 없다. 다만 보험금에서 밀린 보험료를 빼고 지급하는 것이 보통이다.

부활 (효력회복)

해지환급금을 이미 받았다면 부활할 수 없다. 환급금 수령은 계약을 완전히 끝내겠다는 의사표시로 본다.

부활을 청약해도 회사가 반드시 승낙하는 것은 아니다. 건강이 나빠졌다면 거절될 수 있다.

부활된 계약은 종전 계약이 이어지는 것이지만, 면책기간과 감액지급기간은 부활일 기준으로 다시 시작한다.

자동대출납입

계약자가 신청하면 해지환급금 범위 안에서 보험료를 자동으로 대출하여 납입한다. 회사가 임의로 실행할 수 없다.

실효를 늦출 뿐 공짜가 아니다. 대출 원리금이 해지환급금을 넘으면 계약이 해지된다.

14일·7일은 최고기간, 3년은 부활기간이다.