변액보험 상품

변액종신보험은 사망보장을 제공하면서 적립금을 특별계정에서 운용하는 상품이다. 사망보장 없이 특별계정 운용만 하는 투자 상품이 아니다. 적립금을 일반계정에서만 운용하면 변액이 아니다. 보장과 운용이 한 계약에 같이 있다. 한쪽만 남기면 다른 상품이 된다.

변액유니버셜

변액유니버셜은 보험료 납입이 유연하고 중도인출·추가납입이 가능한 구조가 많다. 납입 일정과 금액을 도중에 바꿀 수 없다고 하면 유니버셜이 아니다. 중도인출과 추가납입이 약관상 모두 금지되어 있다는 말도 틀린다.

가능하다고 해서 한도가 없는 것은 아니다. 약관이 정한 범위와 수수료는 따로 본다.

보험료의 나눔

변액보험에 납입하는 보험료는 위험보험료와 적립보험료로 나누어진다. 전액이 위험보험료이거나 전액이 적립보험료인 상품이 아니다. 사망보장에 쓰는 부분과 특별계정에 쌓는 부분이 갈린다.

유니버셜은 위험보험료를 적립금에서 빼는 구조라, 인출이 과하면 보장이 먼저 흔들린다.

변액종신은 보장과 운용이 한 계약에 같이 있다. 유니버셜의 특징은 납입 유연이다.

변액연금에서 연금을 지급하는 재원은 특별계정에서 운용한 적립금이다. 일반계정 준비금에서 나온다고 하면 변액이 아니다. 연금액이 특별계정 적립금과 무관하게 처음부터 확정되면 일반 연금과 같다.

연금개시 후의 지급 방식은 상품마다 다르다. 재원이 특별계정 적립금이라는 점은 같다.

개시 전 해지

연금개시 전에 해지하면 환급금은 운용실적에 따라 변동한다. 납입액으로 확정된다고 하면 투자 상품이 아니다. 개시 전에는 어떤 경우에도 해지할 수 없다는 말도 틀린다. 해지는 가능하되, 그때의 환급금은 실적에 따라 달라진다.

개시 전 해지는 실적 변동, 개시 후 종신연금은 지급 방식이 바뀐다. 시점을 먼저 본다.

최저연금액

종신연금을 선택하면 최저연금액을 보증하는 상품이 있다. 어떤 상품에도 전혀 없다고 단정하면 틀린다. 반대로 모든 지급 형태에서 반드시 보증하여야 한다고 넓히는 것도 틀린다. 종신연금 등을 선택한 일부 상품의 장치다.

'있을 수 있다'와 '반드시 있다'를 바꿔 놓는 선택이 전형적이다. 상품 약관을 확인해야 한다.

변액보험 계약자는 약관이 정한 범위에서 펀드를 변경할 수 있다. 가입한 이후에는 바꿀 수 없다는 것이 원칙이 아니다. 반대로 약관과 관계없이 횟수 제한 없이 언제나 자유롭게 가능하다는 말도 틀린다. 범위의 주인은 약관이다.

추가납입

추가납입은 약관이 정한 한도 안에서만 할 수 있다. 한도가 따로 없거나, 추가납입 자체가 금지된다고 하면 틀린다. 추가납입도 펀드에 들어가므로 실적 위험이 따른다. 넣는다고 원금이 지켜지는 것이 아니다.

중도인출

중도인출은 해약환급금 또는 적립금 범위에서 한다. 원하는 금액을 바로 받을 수는 없다. 수수료가 붙거나 최저적립 제한이 있을 수 있다.

인출을 하면 사망보장이 줄어들 수 있다. 적립만 줄이는 것이 아니다. 인출이 적립금과 위험보험료 구조를 건드리면 보장이 흔들린다. 유니버셜에서 특히 자주 묻는다.

바꿀 수 있다는 것과 아무 때나 무제한이라는 것은 다르다. 인출은 보장까지 줄일 수 있다.